九州地銀の2017年３月期（第３四半期決算）を検証（７）

　これまで、九州地銀の経営成績・預金残高・貸出金残高の推移などを取り上げてきた。銀行の大きな収益は、預貸金の利ザヤである。その収益源である貸出金のボリュームおよび経営の健全性の指標となる預貸率について、検証していくことにしたい。【表１】を見ていただきたい。

この表から見えるもの

　貸出金残高トップは福岡銀行で、８兆7,534億円。預貸率は89.3％と九州地銀18行のうち、３番目に高い比率となっている。第２位は西日本シティ銀行で６兆5,088億円。預貸率は83.0％で４番目の比率。

　第３位は鹿児島銀行で３兆251億円。預貸率は79.9％で６番目の比率となっている。第４位は同じグループの肥後銀行で、２兆9,990億円。預貸率は67.3％で、14番目と低い比率になっている。鹿児島銀行は預貸率を前年比＋3.6％となっているが、肥後銀行は±０％のままとなっており、資金需要の掘り起こしが大きな課題といえそうだ。

　第５位は宮崎銀行で１兆8,292億円。預貸率は75.7％で12番目に低いが、70％台半ばであり、宮崎県の経済基盤などを考慮すれば、健闘しているといえるのかもしれない。
　第６位は大分銀行で１兆7,522億円（▲485億円、▲2.7％）。預貸率は60.6％で17番目のブービー。貸出金が大きく減少した要因を尋ねると、『県外の利幅の薄いスプレッド貸をやめた。今後は県内の貸出を増やしていきたい』との回答を受けたが、やや遅きに失した感は否めないようだ。

　第７位は十八銀行で１兆5,155億円。預貸率は58.1％で最下位。しかも60％を切っているのは九州地銀18行中、十八銀行だけとなっている。基本的に順番は問題ではないが、その銀行がどの位置にいるかによって、地域経済の尺度を図る目安となる。十八銀行がふくおかFGとの経営統合を決断した理由は、この辺にもあるのではないだろうか。

　預貸率が一番高いのは北九州銀行で、総預金が9,761億円に対して貸出金は１兆282億円（＋926億円、9.9％）。一方、預金残高は9,356億円（＋799億円、9.3％）で預貸率は105.3％。いわゆるオーバーローンであり、預貸金のバランスが問題といえそうだ。

まとめ

　この表から見えるのは、福岡市に本店を構える福岡銀行と西日本シティ銀行の２行の預貸率は80％台で、貸出金・預金・預貸率ともバランスが取れているのがわかる。鹿児島銀行も貸出金残高は西日本シティの半分以下だが、預貸率79.9％と善戦しているといえよう。
　九州地銀18行のうち、預貸率90％以上は２行。80％台は３行。70％台は７行。60％台は５行。50％台は１行となっている。全体的に、第一地銀は預貸率が低く、第二地銀は預貸率が高い傾向が見られる。トランプ大統領の「アメリカ・ファースト」ではないが、今こそ地銀に求められているのは「わが県・ファースト」ではないだろうか。

（つづく）
【（株）データ・マックス顧問　浜崎　裕治】

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