九州地銀（18行）の2023年3月期第1四半期決算検証（5）

　【表1】は九州地銀の金融グループ（3社）の2023年3月期　第1四半期（22年6月期）の預貸率の順位表である。
　1位は西日本FHで82.7％。貸出金8兆3,334億円に対し、預金は10兆780億円。貸出金は21年6月期より994億円減少。預金は2,050億円増加したため、前年の預貸率85.4％より2.7％減少している。
　2位はふくおかFGで81.1％。貸出金17兆108億円に対し、預金は20兆9,649億円。貸出金は1,732億円増加。預金は8,188億円増加したため、前年の預貸率83.6％より2.5％減少。
　3位は九州FGで76.7％。貸出金8兆743億円に対し、預金は10兆5,264億円。貸出金は同4,376億円と大幅に増加。預金は同4,672億円の増加だったため、前年の預貸率75.9％より0.8％増加している。
　北九州銀行を傘下に置く山口FGは78.3％。貸出金8兆2,188億円に対し、預金は10兆4,963億円。貸出金は3,453億円増。預金は2,402億円の増加だったため、前年の預貸率76.8％より1.5％増加。金融グループ4社のうち2社の預貸率が増加している。

　【表2】は、九州地銀（18行）の2022年3月期　第1四半期（22年6月期）の預貸率の順位表である。
　九州地銀18行の22年6月期の預貸率の平均は78.5％。平均を上回っているのは熊本銀行から福岡中央銀行までの7行となっている。

（1）100％を超えるオーバーローンの銀行は3行
　預貸率の1位は、ふくおかFG傘下の熊本銀行で115.8％。貸出金1兆9,213億円に対し、預金は1兆6,594億円。預金が伸びず前年の預貸率114.2％より1.6％上昇。
　2位は前期3位の山口FG傘下の北九州銀行で106.4％。貸出金1兆3,056億円に対し、預金は1兆2,268億円。預金が前期比225億円減少したため、前年の預貸率100.4％より6.0％の大幅な上昇。
　3位は西日本FH傘下の長崎銀行で101.6％。貸出金2,657億円に対し、預金は2,614億円。前年の110.9％より▲9.3％と大きく低下している。この3行はオーバーローンが続いているが、いずれも金融グループ傘下行であり、資金調達に問題はないと見られる。

（2）最適の預貸率80％台は2行
　4位の福岡銀行は85.54％。貸出金11兆6,317億円に対し、預金は13兆5,982億円。前年の預貸率85.52％から0.02％上昇。
　5位の西日本シティ銀行は82.4％。貸出金8兆1,027億円に対し、預金は9兆8,370億円。貸出金が前期比1,055億円減少。預金が1,939億円増加したことから預貸率は前年の85.1％から2.7％減少しているが、80％台を維持している。

（3）預貸率70％台は9行
　6位の鹿児島銀行は79.0％。貸出金3兆9,269億円に対し、預金は4兆9,710億円。前年の預貸率80.4％から1.4％減少。
　7位は福岡中央銀行で78.8％。貸出金4,302億円に対し、預金は5,461億円。貸出金が1億円減少。預金が194億円減少したため、前年の預貸率76.1％から2.7％上昇。
　8位は佐賀共栄銀行で77.1％。貸出金1,951億円に対し、預金は2,531億円。貸出金が前期より32億円減少したため、預貸率は前年の78.9％より1.8％:減少。
　9位は前期12位の佐賀銀行で76.2％。貸出金2兆1,873億円に対し、預金は2兆8,721億円。貸出金が前期比1,517億円（7.5％）と大幅に増加したことから前年の預貸率72.8％から3.4％上昇。
　10位は肥後銀行で75.9％。貸出金4兆2,283億円に対し、預金は5兆5,744億円。貸出金が前期比3,565億円（9.2％）と大幅に増加したことから前年の預貸率72.9％から3.0％上昇。
　11位は南日本銀行で73.6％。貸出金5,818億円に対し、預金は7,902億円。貸出金が前期比48億円減少したことから前年の預貸率74.9％から1.3％減少。
　12位は宮崎銀行で73.3％。貸出金2兆2,829億円に対し、預金は3兆1,144億円。貸出金が前期比1,223億円（5.7％）と大きく増加したことから前年の預貸率73.0％から0.3％上昇。
　13位は宮崎太陽銀行で72.2％。貸出金5,335億円に対し、預金は7,387億円。前年の預貸率72.7％より0.5％減少。
　14位は豊和銀行で71.2％。貸出金4,173億円に対し、預金は5,859億円。前年の預貸率71.9％より0.7％減少。

（3）預貸率60％台以下は3行
　15位は筑邦銀行で63.6％。貸出金5,273億円に対し、預金は8,286億円。貸出金が前期比53億円減少したことから前年の預貸率64.7％より1.1％減少。

　16位は十八親和銀行で62.3％。貸出金3兆6,062億円に対し、預金は5兆7,906億円。合併にともない貸出金が前期より4,025億円減少したことから、前年の預貸率71.4％より9.1％の大幅な減少。
　17位は大分銀行で56.3％。貸出金2兆65億円に対し、預金は3兆5,629億円。前年の預貸率56.5％より0.2％減少。20年6月期は60.4％だったが2期続けて50％台となっている。
　18位のふくおかFG傘下のみんなの銀行は23.2％。前年比3.2％上昇しているが、今はグループで支援してボリュームを増やすことが喫緊の課題ではないだろうか。

＜まとめ＞
　九州地銀は18行で第一地銀11行・第二地銀7行。22年6月期決算で、預貸率上昇したのは熊本銀行など9行で、第一地銀が6行、第二地銀が3行。一方、減少したのは9行で、第一地銀が5行、第二地銀が4行となっている。
　新型コロナウイルスの感染拡大が続くなか、銀行経営の重要な指標の1つである預貸率から見えるのは、地域の資金需要が低迷しているなか、第一地銀より第二地銀が厳しい状況にあるのはたしかなようだ。

（つづく）

【（株）データ・マックス顧問　浜崎　裕治】